Los números están dentro, y una cosa es claramente clara: los estadounidenses son malos con el dinero. A finales del año pasado, NerdWallet.com informó que la deuda de los hogares estadounidenses ascendía a casi $ 13 billones. Más de $ 900 mil millones de esa cantidad provienen de tarjetas de crédito, y el hogar promedio que tiene deudas tiene más de $ 15, 000 en deudas de tarjetas de crédito. Pero los estadounidenses no son los únicos con problemas de deuda. Un estudio de 2016 realizado por la Oficina Nacional de Investigación Económica descubrió que si bien el 74.9% de los hogares de los EE. UU. Tienen alguna deuda, más del 60% de los hogares en Canadá, los Países Bajos y el Reino Unido están en el mismo barco.
Billy Funderburk de Funderburk Financial atribuye esta crisis de deuda a nuestra incapacidad para retrasar la gratificación. Por más simplista que parezca, frenar nuestros deseos de "tenerlo ahora" podría ser lo único que nos salvará de la crisis financiera. Como dice Funderburk, "No hay nada que lo haga sentir más limitado financieramente que tener una deuda importante".
Independientemente de su propia situación de deuda, hay miles de formas de mejorar su seguridad financiera. Siga leyendo durante 20 pasos en falso para evitar mientras trabaja hacia la tranquilidad financiera. Y antes de comenzar a trabajar y contratar a un profesional que lo ayude a resolver las cosas, asegúrese de leer estos 20 secretos que su asesor financiero no le dirá.
1 Préstamo de su 401K para comprar una casa.
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Ahorrar para la jubilación es difícil, pero sumergirse en sus fondos de jubilación antes de tiempo no solo generará tarifas, sino que también le quitará años de crecimiento que nunca podrá recuperar. Christopher Flis, de Resilient Asset Management, dice: "Al tomar prestado de los preciosos fondos 401 (k), esencialmente está hipotecando sus fondos de jubilación, no es una buena idea. Si no puede pagar el pago inicial, ¡ALQUILER! los posibles compradores no aprecian los impuestos a la propiedad y las reparaciones de la vivienda. Además, las nuevas leyes fiscales han devaluado la propiedad de la vivienda al limitar la deducción de los impuestos estatales y locales sobre la renta ". Y para obtener más consejos sobre el dinero, sepa que esto es exactamente cuánto dinero necesita hacer para ser feliz.
2 Comprometer sus reservas financieras.
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La mayoría de los asesores financieros sugieren ahorrar lo suficiente para que su hogar sobreviva de 6 a 12 meses sin ingresos constantes. Construir un fondo de emergencia no es un concepto nuevo. Como sea que lo llame, reserva financiera, fondo de día lluvioso, efectivo oculto o cualquier otra cosa, es importante guardar algo de dinero para emergencias.
La parte difícil es dejar el dinero solo. ¿Qué constituye una "emergencia" de todos modos? Si bien esto puede ser diferente de una persona a otra, no se deje engañar para que piense que comprar un automóvil o una casa es un buen uso para este dinero que ahorra minuciosamente. Te arrepentirás si surge una emergencia médica imprevista, pierdes tu trabajo o te afecta un desastre natural.
Sam Watkins, planificador financiero de TrueNorth Wealth sugiere que sería mejor usar opciones de financiamiento para comprar un automóvil o una casa que comprometer nuestras reservas. ¿Buscas ahorrar un poco de dinero? Esta es la forma de reducir $ 10, 000 de sus gastos anuales.
3 Compra de vehículos de inversión caros.
Los productos de anualidades y los fondos administrados activamente llevan el mismo equipaje. Son de alto riesgo y de alto costo. Los posibles retornos pueden ser significativamente más altos, pero gran parte de esos retornos más altos se destinan a cubrir los costos de la inversión en sí, ya sea honorarios de administración, comisiones o cubrir pérdidas.
Después de calcular todos los costos en este tipo de vehículos de inversión, es probable que encuentre opciones menos costosas y más diversificadas que lo habrían dejado mucho mejor, al tiempo que eliminaría una gran cantidad de estrés. Y para más formas de vivir fiscalmente más inteligente, aquí hay 25 hábitos diarios que las personas ricas juran.
4 Quedarse atascado con una anualidad.
El atractivo de las anualidades radica en el hecho de que tienen retornos garantizados. Pero una cartera bien diversificada de acciones y bonos puede ser igual de "segura". También es importante tener en cuenta que la mayoría de las anualidades no están respaldadas por la FDIC o la NCUA, sino que están aseguradas solo por la seguridad financiera de la compañía de inversión.
La conclusión es que las anualidades están limitadas con costos muy altos. Sam Watkins compartió la experiencia de un cliente que había comprado 11 anualidades con una agencia financiera anterior. Desde 2012, el retorno de la inversión de ese cliente ascendió a solo un 1.5% por encima de su inversión inicial. Si el cliente del Sr. Watkins hubiera invertido en un fondo de índice bursátil total más eficiente, habría obtenido un 15% y aproximadamente el doble de su dinero.
5 No permite suficiente tiempo.
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El interés compuesto no es la única razón por la que el tiempo es tu amigo. La historia muestra que los mercados suben y bajan, y el comercio errático y el pánico a menudo cuestan millones a los inversores. Además, solo perjudica más a los mercados.
Tratar de "vencer al mercado" y usar tácticas comerciales frecuentes generalmente cuesta más de lo que gana. El punto de compra y venta es cuando los corredores cobran sus comisiones. Comienza temprano y dale tiempo. Como dice el viejo adagio, "las cosas buenas les llegan a los que esperan". Y para brillar bien en sus años dorados, siga nuestras 25 Reglas para una jubilación rica.
6 No aprovechar los partidos de la compañía.
Se está desarrollando un tema: la jubilación no es una broma, y la mayoría no puede calcular de manera realista todas sus necesidades de jubilación. Teniendo en cuenta que buscar asesoramiento profesional es posiblemente una de las mejores formas de evitar grandes errores, casi todos dirán comenzar a contribuir a su fondo de jubilación ofrecido por el trabajo y cumplir con los requisitos de la compañía.
Sobre el tema de las coincidencias de la compañía, Robert R. Johnson, PhD, CFA y Presidente y CEO del Colegio Americano de Servicios Financieros afirma: "Quizás el peor error financiero que alguien puede cometer es rechazar el dinero gratis". Después de todo, ¡una coincidencia de la compañía es lo más cercana posible al "almuerzo gratis"! Y para obtener más consejos de autoayuda, aquí hay 30 trucos geniales que te harán la vida más fácil.
7 Comprar un auto nuevo.
Chris Whitlow, CEO del proveedor de beneficios financieros Edukate, escribe: "Una de las decisiones financieras más importantes de las que la gente lamentará es comprar un auto nuevo. A menudo nace no por necesidad, sino por envidia del auto; la gente ve a sus compañeros de trabajo obteniendo un auto nuevo y creen que también lo necesitan. Según el último informe de Kelley Blue Book, el costo promedio de un auto nuevo es de $ 35, 444. Eso significa un pago de $ 500 o más cada mes durante los próximos cinco años, por un activo que se deprecia. Luego, tenga en cuenta el seguro y el mantenimiento ".
Whitlow ha renunciado a la propiedad del automóvil y en su lugar opta por los servicios de transporte compartido como Lyft y Uber. Si bien esto puede no ser práctico para usted, si lo que necesita es tener un automóvil, recuerde que la curva de depreciación promedio del automóvil es generalmente más pronunciada en sus primeros años.
8 Comprar una "casa de proyecto".
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Todos tenemos ese vecino con la cerca a medio terminar, el patio casi olvidado y la renovación de la cocina de 4 años y contando. Nadie sabe mejor que usted lo valioso que es su tiempo, y a menos que ya tenga todos los recursos y habilidades para terminar el trabajo, seguramente terminará con más dolores de cabeza y noches de insomnio de lo que vale. Ahórrese la molestia al no comprar un proyecto. Terminarás gastando menos de lo que gastarás cuando finalmente te rindas y contrates a un profesional para terminar el trabajo. Y para obtener más consejos en el hogar, aquí están las 20 formas geniales de hacer las tareas domésticas más divertidas.
9 Pagando demasiado por tu educación.
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Su educación es probablemente la inversión más importante que hará. Definirá tu futuro y se convertirá en una parte importante de quién eres. Un error común es que el éxito profesional de una persona es tan bueno como el prestigio de su educación universitaria. Si bien hay un gran peso para otorgar títulos a las escuelas de la Ivy League, la realidad es que la mayoría de las empresas más famosas de nuestros días: Google, Apple, Amazon, Nike, Microsoft, General Mills y muchas más, rechazan Ivy League se gradúa para candidatos de otras escuelas en cada ciclo de contratación.
Sopese sus costos de educación con sus ingresos proyectados: ¿cuál será su retorno de la inversión? Pagar $ 100, 000 por un título que le brindará un salario anual de $ 60, 000 en el pico de su carrera es una forma segura de pasar toda su vida económicamente bajo el agua. Ah, y para más información sobre las escuelas de Ivy League: Aquí hay 20 celebridades que no tenías idea de que se graduaron de las escuelas de Ivy League.
10 Obtener préstamos estudiantiles injustificables.
Jordan Linville de BrightRates.com dice: "La promesa de más educación es atractiva. Es la promesa de un trabajo que te gustará más que el que tienes hoy, la promesa de más dinero y la seguridad de que estás invirtiendo en ¡Además, el gobierno le otorgará préstamos a bajo interés para pagarlo! Este ha sido el argumento de venta que las universidades con fines de lucro y sin fines de lucro han utilizado durante años, pero los estudiantes a menudo no obtienen trabajos que sean mejor después de la graduación, y muchos no se gradúan en absoluto, pero aún tienen que pagar por las clases que tomaron. Los préstamos del gobierno no son dinero gratis, todavía tiene que devolverlo. Ciertamente, hay situaciones en las que la educación puede ser la respuesta correcta, pero la crisis de préstamos estudiantiles de $ 1.2 billones en los Estados Unidos muestra que las promesas que han hecho muchas universidades simplemente no coinciden con el valor de su educación ".
11 Obtención de un préstamo hipotecario de interés solamente.
En nuestra cultura actual, los préstamos son extremadamente comunes. La desventaja aquí es que las personas tienden a pasar por alto los riesgos involucrados. Los prestatarios deben recordar que pedir dinero prestado siempre implica riesgos, y los préstamos con intereses solamente se encuentran entre los más riesgosos.
¿Cuales son los beneficios? Los préstamos solo con intereses significan que tendrá pagos mensuales más bajos y puede comprar una casa más grande o más valiosa. Pero no olvide que después de que termine el período de solo intereses, aún tendrá que pagar el monto total del principal.
Sí, simplemente puede vender la casa, pero ¿qué pasa si el valor de la casa se ha depreciado? Tendrá que pagar la diferencia de su bolsillo. Casi todo lo que tiene que ver con los préstamos con intereses solamente aumenta el riesgo para el prestatario. Es cierto que si las estrellas se alinean a la perfección, los préstamos solo con intereses tienen el potencial de brindar grandes beneficios financieros al prestatario. Pero los prestatarios deben recordar que tanto los beneficios potenciales como las pérdidas potenciales se basan en factores que son altamente volátiles y que a menudo están completamente fuera de su control. Y para obtener más consejos sobre dinero de alto nivel, aquí hay 5 Secretos de dinero millonario que puede usar.
12 Contratación de un asesor por el motivo equivocado.
Muchas personas contratan asesores para que sean ricos. Es el sueño americano, después de todo. Pero recuerde que los asesores deben ser contratados por su experiencia, no por promesas de retorno. Contrata a un asesor para evitar errores fallidos como no diversificar tu cartera. Su asesor debe ser contratado para gestionar el riesgo y minimizar los costos. Deja que te ayuden a tomar las decisiones correctas. Hacerse rico depende de usted.
13 Mantenerse al día con los Jones.
Usted sabe que los Jones, que vacacionan 3 veces al año, tienen un bote y conducen autos nuevos y brillantes. Según Billy Funderburk: "Me he dado cuenta de que una de las razones más comunes por las que las personas tienen problemas para retrasar la gratificación es su necesidad de mantenerse al día con sus vecinos y amigos. Tendemos a pensar que nuestros amigos nos juzgan más de lo que realmente lo hacen en base a en nuestra riqueza financiera 'visible' o en la apariencia de la riqueza ". Deja de comparar y comienza a vivir para ti. Lo más probable es que los Jones estén al borde de la bancarrota.
14 No mantener su mayor activo: su hogar.
Para la mayoría de los estadounidenses, los costos de la vivienda constituyen nuestro mayor gasto, que abarca del 30% al 50% de nuestros ingresos mensuales. Sin embargo, nuestros hogares también son nuestros activos más grandes y valiosos. Sin embargo, John Bodrozic, cofundador de HomeZada, sugiere que muchos propietarios no tienen el mantenimiento adecuado. Esto conduce a costos de reparación inflados y devaluación.
Al mantener las medidas de mantenimiento de rutina como ajustes en el armario de servicios públicos, arreglar fugas de plomería y mantener el camino de entrada y el patio, podemos evitar reemplazos costosos al tiempo que garantizamos la apreciación del valor de la vivienda.
15 Pagando cientos de dólares por cable.
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¿Recuerdas los días que viviste para los dibujos animados del sábado por la mañana? Fue el único día de la semana en que te levantaste antes de las 8 de la mañana solo para poder ver Power Rangers. A diferencia de tus amigos en la escuela, tenías que esperar hasta el sábado porque ese era el único día que se transmitía por los canales locales gratuitos. Sin embargo, no te importaba, porque había muchas otras formas en que te gustaba pasar las tardes de lunes a viernes.
Ahora aquí está, 20 años después, pagando por cientos de canales en su suscripción de cable. Ni siquiera los ves, es prácticamente una donación. ¡Qué generoso de tu parte! (Aunque es dudoso que el IRS lo vea así, así que no trates de deducirlo). Jeff Proctor de DollarSprout.com propone que cortar el cable puede ahorrarte más de $ 1, 000 por año y probablemente te llevará a pasatiempos más gratificantes. Además, nada es más frustrante que voltear para encontrar esa película que has querido ver durante meses, solo para descubrir que es PPV.
16 No administrar sus suscripciones.
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Los cargos mensuales del servicio de suscripción están de moda en estos días. Muchos programas de software incluso han renunciado a sus estructuras de compra tradicionales por cuotas mensuales de membresía. Inteligente estrategia de marketing o no, también hay muchos beneficios para el usuario.
El problema es que con tantos (Netflix, Amazon Prime, Apple Music, planes de telefonía celular, servicio de Internet y más) se hace difícil hacer un seguimiento. Puede evitar el gasto excesivo y seguir disfrutando de sus servicios al encontrar ofertas agrupadas. Varios de estos servicios se asocian para ofrecer a los clientes ambos servicios juntos con un descuento, especialmente para estudiantes. Emily Stanley, experta en finanzas de Business.org dice: "Incluso para uso personal, los clientes que agrupan sus planes de Internet y telefonía celular pueden ahorrar de $ 50 a $ 100 por mes".
17 Comprar una membresía de gimnasio que no usa.
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Según Statistic Brain, el promedio de personas que van al gimnasio solo va dos veces por semana, y el 67% de las membresías de gimnasios ni siquiera se acostumbran. Scott W. Johnson, de Whole vs. Term Life Insurance, recomienda ir a un gimnasio donde puede pagar por visita.
"Esto elimina el inútil mes de diciembre cuando nadie tiene tiempo para ir, y también elimina automáticamente sus pagos cuando deja de hacer ejercicio".
18 Tratando de usar la deuda para construir su cartera financiera personal.
Es simple, de verdad. No compre cosas que no puede pagar. Incluso SNL se unió a este. Es fácil justificar y decir que las inversiones en su futuro son formas responsables de utilizar la deuda. Así es como las empresas tienen tanto éxito, ¿verdad? Este es un territorio peligroso. La gestión financiera de una empresa es un estadio completamente diferente a la gestión financiera personal. Además, también es cómo fracasan tantas empresas. Hará lo mejor para minimizar su riesgo financiero personal. Una inversión fallida podría significar un desastre financiero personal.
19 Uso de su puntaje de crédito como medida de su seguridad financiera.
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¡Hurra! ¡Finalmente has alcanzado un puntaje de más de 750! Felicidades, pides prestado mucho dinero. Hmm, ¿alguna vez lo pensaste así? La verdad es que la calificación crediticia es un sistema inventado destinado a ayudar a los prestamistas a tomar decisiones informadas sobre a quién deben prestar y cómo definir los términos del préstamo. Nada mas.
Podría decir que un puntaje de crédito alto significa que usted es realmente bueno para ingresar y pagar deudas. Si eso no suena tan mal, entonces probablemente sea parte de nuestra crisis de deuda de $ 13 billones. Dicho todo esto, es importante tener en cuenta el importante papel que desempeña su puntaje de crédito en sus finanzas, especialmente cuando llega el momento de comprar una casa. Sin embargo, hay formas mucho mejores de medir su seguridad financiera. Por ejemplo, medir el valor de sus activos contra sus pasivos totales.
20 No comenzar temprano para ahorrar para la jubilación.
Es cierto, te quedan muchos años hasta los 60 años. Hay mucho tiempo para preocuparse por la jubilación, y en este momento, tiene alquiler, pagos de automóviles, seguros, facturas y tantos otros gastos no negociables que su escaso salario apenas cubre.
Nuestros años de jubilación son un concepto difícil de dar, incluso unos minutos de nuestro precioso tiempo y pensamiento. Y es cierto que para las generaciones emergentes, los costos de vida están aumentando. De hecho, el Instituto Nacional de Seguridad de la Jubilación informa que el 66.2% de los millennials que trabajan (los nacidos entre 1981 y 1991) no tienen nada ahorrado para la jubilación. Pero si bien encontrar los fondos puede requerir un poco de creatividad, comenzar temprano para ahorrar para la jubilación puede cambiar su futuro financiero en cientos de miles de dólares.
¿Cómo? Todo se reduce a ese interés compuesto de término de matemáticas de la escuela intermedia. Timothy G. Wiedman, PHR Emérito y Asoc. El profesor de la Universidad de Doane explica que 44 años (de 23 a 67 años) de invertir $ 3000 por año ($ 132, 000 de inversión total) en una cuenta Roth IRA pueden generar más de $ 1 millón. En contraste, esperar hasta los 43 años, invertir $ 5, 500 por año hasta los 67 años (también una inversión total de $ 132, 000) producirá solo un poco más de $ 350, 000. Entonces, si bien los millennials tienen algo que cubrir, hay una victoria significativa para la generación más grande de Estados Unidos: el tiempo está de su lado.
Para inspirarte seriamente en finanzas personales, conoce al hombre que ganó $ 16.5 millones en YouTube el año pasado.
