Usted ha escuchado todos los clichés que a los asesores financieros les encanta decir: "¡Haga que su dinero trabaje para usted!" "¡Deja de ganar dinero, comienza a ganar riqueza!" Todos son grandes sentimientos, sin duda, y probablemente un consejo sólido. Pero ¿qué pasa con las cosas que suceden detrás de la fachada de esa corbata de seda y ese traje bien planchado, que él o ella no te está diciendo?
Si tiene curiosidad, siga leyendo para descubrir todas las cosas que su planificador financiero se guarda para sí mismo. Y antes de reservar una consulta, siempre puede aprender un poco más sobre el manejo de su masa duramente ganada leyendo las 52 formas de ser más inteligente con el dinero en 2018.
1 No siempre debes contratar a un profesional.
Antes de comenzar a comparar diferentes servicios de asesoramiento, es importante saber cuándo utilizar un profesional y cuándo puede hacerlo por su cuenta. Especialmente alrededor de la temporada de impuestos. Es posible que la presentación de impuestos de tarjeta postal aún no esté aquí, pero su situación aún es mucho menos compleja de lo que cree.
Preguntar para asegurarse de que ha aprovechado cada exención fiscal disponible para usted podría no ser una mala idea. Pero si solo tiene un W-2 (o tal vez dos) y ninguna otra fuente de ingresos, probablemente sea mejor hacerlo solo. Y para obtener más información sobre los impuestos, echa un vistazo a The One-Minute Tax Move que necesitas saber.
2 Todos los profesionales no son iguales.
Conoce la diferencia en abreviaturas. Los Contadores Públicos Certificados (CPA) pasan por certificaciones estatales para manejar la contabilidad, auditoría, impuestos y consultoría. Los Agentes inscritos (EA), los Planificadores financieros certificados (CFP) y los Abogados fiscales también tienen sus propias licencias y certificaciones, pero reducen su experiencia a áreas más específicas.
3 Y en realidad puede ahorrar dinero yendo a un EA en su lugar.
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A diferencia de los CPA, no se requiere que los EA pasen por pruebas rigurosas, y no están entrenados específicamente como contadores. Como tal, es posible que no puedan brindarle asesoramiento financiero completo y completo porque se especializan en un área.
Pero esta es la cuestión: los EA aún deben pasar las pruebas de competencia del IRS para estar legalmente autorizados para hacer sus impuestos como consultor pagado. Entonces, si la ayuda fiscal es todo lo que necesita, un EA podría ser su velocidad. Al final del día, la contratación de un EA probablemente le ahorrará una gran cantidad de dinero, y son muy competentes para sus necesidades. Y para obtener más consejos sobre cómo ahorrar dinero, consulte estas 40 formas de ahorrar el 40 por ciento de su cheque de pago.
4 Sus "certificaciones" podrían ser falsas
Los profesionales de las finanzas tienen muchos nombres: planificador financiero, especialista en seguros, entrenador de vida, administrador de patrimonio y más. Entonces, ¿qué da? ¿Importa la certificación? Todo se reduce al tipo de "consejo" que recibirá. El Motley Fool lo expresa de esta manera: "Solo porque alguien dice que brindan asesoramiento financiero, puede que no sea que realmente brinden asesoramiento financiero. Puede que solo te estén vendiendo algo".
5 Debe ejecutar una "verificación de antecedentes"
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Analiza posibles nuevas contrataciones, ¿por qué no para su asesor financiero potencial? Revise el recurso sin fines de lucro del Better Business Bureau para cualquier problema o demanda que involucre al asesor o su firma financiera. Haga algunos deberes con la Junta de Normas de Certified Financial Planner, Inc. para ver si hay algún problema con la licencia del asesor. La realización de una entrevista. Está bien averiguar todo lo que pueda sobre esta persona antes de contratar su ayuda. No le darías a cualquiera el control sobre tu estabilidad financiera, ¿verdad? Y para obtener más consejos excelentes para las entrevistas, consulte 20 preguntas de la entrevista Los jefes inteligentes nunca preguntan a los candidatos a empleos.
6 Los mejores descuentos en tarifas provienen de referencias de amigos y familiares.
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Sí, la mayoría de los asesores ofrecen descuentos, incluso si no los anuncian. Muchas veces, todo lo que necesita hacer es preguntar. También tienen que ganarse la vida de alguna manera, así que no espere que reduzcan sus tarifas a la mitad para cualquier cliente. Pero pedirle a sus amigos y familiares que lo recomienden es una de las mejores maneras de encontrar un asesor de buena reputación. Las negociaciones funcionan mejor con las relaciones establecidas.
7 No tienen que ser locales.
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Austin Galvez CPA de Haynie & Company señala que muchas personas que buscan un buen asesor se obsesionan con encontrar a alguien cercano. Si bien esto siempre ha sido la norma, la industria de servicios financieros está cambiando junto con la mayoría de las otras industrias que están adoptando soluciones comerciales remotas. Gálvez sugiere que muchos profesionales se sienten muy cómodos con Skype, mensajes de texto y otros medios de comunicación remotos. Si eres parcial con un determinado asesor, no permitas que la proximidad sea un elemento disuasorio.
8 Realmente no conocen el mercado mejor que tú.
O al menos, no deberían (después de todo, el uso de información privilegiada es ilegal). Claro, probablemente tengan mucha más experiencia en el monitoreo del mercado que usted, pero realmente, no saben a dónde va el mercado y usted tampoco. Nunca debe hacer una inversión sin consultar a un profesional experimentado, pero tampoco tiene que tomar su palabra como evangelio. En teoría, puede estar al mismo nivel que su asesor con una investigación sólida. Para asegurarse de no entrar al juego a ciegas, siga estos 10 consejos sobre ahorros para la jubilación.
9 Manténgase alejado de las promesas y garantías.
Si su asesor promete una cierta cantidad de crecimiento, esta es una gran señal de alerta. Existen innumerables factores que afectan el crecimiento del mercado, y los mercados siempre estarán sujetos a una cierta volatilidad. Regla general: si suena demasiado bueno para ser verdad, probablemente lo sea. Las promesas y las garantías no son más que humo cuando se trata de inversiones.
10 Cuidado con los "consejos amigables".
"Te digo que este producto será enorme en 5 años". Sí, todos esperamos en secreto que un amigo nos detenga en el próximo Google o Apple justo antes de que el valor se dispare. Jeff Rose, CFP y autor de Soldier of Finance , dijo: "¿Sabes que la propina de acciones que tu amigo, familiar o compañero de trabajo tiene para ti es algo seguro?" Noticia de última hora: ¡no lo es! He tenido innumerables personas que se han acercado a mí en busca de mi aprobación en algún consejo de acciones al azar que alguien (generalmente sin experiencia en inversiones) les ha dado la primicia. La próxima vez que esto suceda, la forma más fácil de ganar dinero es no invertir en ello ".
11 Cuidado con los productos que combinan inversiones con seguros.
A veces se denominan pólizas de seguro "híbridas", y generalmente se refieren a ciertos tipos de pólizas y anualidades de seguros de vida. Las políticas híbridas están destinadas a pagar la atención médica a largo plazo, en caso de que el titular la necesite. El principal beneficio es que usted, como titular, puede obtener la mayor parte del dinero que paga para la devolución de la prima si tiene los pies fríos. (Sin embargo, no todo).
Los beneficiarios pueden recibir un beneficio por fallecimiento, pero estas políticas no generan un gran interés. El asesor financiero Damon González explica: "Debido a que las políticas híbridas hacen muchas cosas diferentes, no son las mejores en nada". Agregar la cobertura puede parecer una gran ventaja, pero puede terminar costando mucho más que los beneficios. Si comienza temprano, una Cuenta de Ahorro de Salud (HSA) bien administrada es una forma mucho mejor de cubrir futuras necesidades de salud. Mantener sus diferentes pólizas de seguro y sus inversiones separadas lo ayudará a maximizar los beneficios de cada uno.
12 Tenga cuidado con los deducibles de seguro.
Con el seguro de salud, los deducibles son relativamente sencillos. Paga de su bolsillo hasta una cierta cantidad, luego el seguro se encarga del resto. Desafortunadamente, no todos los tipos de seguro funcionan igual. Kevin Courtright, especialista en seguros con licencia de The General Auto Insurance, dice: "Muchas personas usan deducibles para todo lo que le sucede a su automóvil sin darse cuenta de que cuenta como un reclamo. Los reclamos pueden permanecer en su registro durante 5 años y también pueden aumentar las tarifas mensuales. Algunas compañías de seguros incluso suspenderán la cobertura si se presentan demasiadas reclamaciones. Será mejor que reserve un pequeño fondo para el mantenimiento y mantenimiento del vehículo ".
13 No puedes vencer al mercado.
Nuevamente, nadie puede predecir definitivamente el futuro. La estrategia de "vencer al mercado" es de alto riesgo y tiene una baja probabilidad de éxito. Tyler Gray, asesor financiero de SageOak Financial dijo: "¿Qué pasa con Warren Buffett? ¿No 'vence al mercado?' La razón por la que Warren Buffett puede vencer al mercado es porque no invierte en negocios… los compra. Hay una gran diferencia ".
14 Montar el crecimiento económico global en su lugar.
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Para ser justos, cada inversión implica cierto nivel de riesgo. Y un mayor riesgo significa mayores rendimientos, ¿verdad? Incorrecto. Muy pocas personas, incluso los corredores profesionales, se enriquecen con el comercio bursátil. Entonces, ¿por qué la apelación? ¡Es emocionante! ¡Solo la posibilidad de ganar a lo grande es emocionante! Tiene un elemento de Vegas.
Pero hay una razón por la que dicen "Lo que sucede en Las Vegas se queda en Las Vegas". Nadie quiere enfrentar las consecuencias. Larry Solomon, CFP de OptiFour Integrated Wealth Management aconseja: "Mantenga los costos lo más bajo posible si desea mejorar la probabilidad de éxito de la inversión". Estos costos incluyen el riesgo y los honorarios de gestión.
15 Mantiene a su asesor en el negocio.
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No importa cuán buenos sean los consejos, cuán altruistas sean los motivos, los asesores financieros están dispuestos a ganar dinero como cualquier otra persona. Al final del día, usted es su fuente de ingresos. Una relación sólida con su asesor es muy útil, y la lealtad es una gran parte de eso. Su experiencia es importante, pero usted también tiene poder.
16 Así es como me pagan.
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No tengas miedo de preguntar. Recuerda, estás tratando de construir una relación leal y de confianza. Ya sea que ganen dinero de la comisión o del servicio de pago, usted tiene derecho a saberlo. Craig S. Clark, CFP y presidente de Clark & Company Wealth Management dice: "Ciertas inversiones no son negociables en precio, como fondos mutuos, anualidades, etc. Sin embargo, los asesores tienen un poco de discreción de precios en asesoría (honorarios- basado en cuentas). No le cuesta mucho más a un asesor administrar $ 1 millón frente a $ 250, 000, por lo que debería poder negociar una mejor tarifa ".
17 Su mejor interés no siempre es el tuyo.
Muchos asesores obtienen comisiones de compañías asociadas por vender productos a sus clientes. Esto es legal con una licencia de corredor. La comisión generalmente es independiente del éxito final de la inversión, lo que significa que los asesores pueden obtener un soborno al invertir su dinero en malas inversiones.
Es mejor contratar a un fiduciario. Los fiduciarios tienen la obligación legal de garantizar que todo su trabajo se realice en su mejor interés y de revelar abiertamente si existe un posible conflicto de intereses con los productos que venden.
18 Sus ahorros pueden estar perdiendo valor.
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La inflación no es un tema nuevo. Pero quizás su peor efecto secundario es cómo afecta sus activos personales. Mantenga el Índice de Precios al Consumidor (IPC) en su radar para seguir la última medida de inflación en los Estados Unidos. La tasa de interés promedio para las cuentas corrientes y de ahorro es de alrededor del 0.06%, y el último IPC registró un 0.5%. Tú haces los cálculos. Ahora, no empiece a guardar su dinero debajo del colchón. Los bancos siguen siendo el mejor lugar para su dinero, y hay muchos movimientos de inversión excelentes para ayudar a mitigar cualquier pérdida en el camino.
19 Los corredores de bolsa quieren que usted negocie.
Su corredor frecuentemente le aconsejará que negocie. Tienen una gran cantidad de tácticas para inculcar la urgencia, pero recuerde, a los corredores se les paga por comisión. Ganan dinero cuando compra o vende porque es cuando cobran sus comisiones. Si su asesor le da este tipo de consejo, asegúrese de comprender sus motivos.
20 Obtienes lo que no pagas.
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Estamos acostumbrados a la frase "obtienes lo que pagas". "Pero cuando se trata de asesoramiento financiero e inversión", dice Larry Solomon, "lo contrario es cierto. Usted puede mantener lo que no paga. Las tarifas son lo único que podemos predecir y controlar en la inversión. Por lo tanto, le corresponde concentrarse en lo que puede controlar y tratar de reducir las tarifas de inversión siempre que sea posible ". Mantenga las tarifas bajas, luego use movimientos inteligentes de dinero para maximizar el dinero que se lleva a casa. Para obtener más consejos sobre cómo ser inteligente con su dinero, conozca las 40 formas de aumentar seriamente sus ahorros después de los 40.
